En el seguro, es común escuchar la expresión de "seguro a primer riesgo”. Esta modalidad tiene un impacto importante en la forma en como se indemnizan los siniestros, y por supuesto, en el precio de las primas, por lo que su adecuada comprensión es importante para evitar confusiones o controversias al momento de la contratación de una póliza.
¿Qué es el Seguro a Primer Riesgo?
El Seguro a Primer Riesgo es una modalidad de contratación que consiste en asegurar una parte del valor total de los bienes expuestos al riesgo. En la ley se establece que los bienes deben asegurarse al 100% de su valor, sin embargo, la modalidad de seguro a primer riesgo es la excepción, ya que permite que mediante acuerdo entre la aseguradora y su cliente, se puedan asegurar los bienes por una cantidad que representa una fracción de su valor, es decir, el seguro responde ante un siniestro hasta por la Suma Asegurada establecida en la póliza, sin considerar el valor de los bienes asegurados.
“Aunque el valor de los bienes asegurados, sea mucho mayor que lo declarado en la póliza, por la modalidad "a primer riesgo" se indemnizará hasta la suma asegurada.”
¿Cómo funciona el Seguro a Primer Riesgo?
Pongamos un ejemplo, imaginemos que se desea asegurar un edificio con un valor de $2'000,000.00 y se contrata una póliza "a primer riesgo" con una Suma Asegurada de tan solo $500,000.00. Supongamos que el edificio sufrió un incendio y que su reparación tendrá un costo de $750,000.00. En este caso, el seguro responderá hasta por los primeros $500,000.00 que corresponde a la Suma Asegurada y el asegurado se verá obligado a absorber los $250,000.00 restantes.
Conforme a este ejemplo, se puede señalar que el Seguro a Primer Riesgo es un instrumento financiero que permite trasladar las primeras pérdidas a una aseguradora y absorber con recursos propios el riesgo remanente.
Aplicación del Seguro a Primer Riesgo
Una gran ventaja que tiene esta modalidad de seguro es su simplicidad, ya que elimina el concepto de Proporción Indemnizable, con lo cual, para la emisión de la póliza no es necesario hacer estimaciones precisas de los valores asegurables.
De esta forma, en el caso de seguros de vivienda o de micro y pequeñas empresas, las compañías de seguros han generado productos estandarizados o parametrizados, en donde, se establecen Sumas Aseguradas predeterminadas (ya que no se requiere declarar el 100% del valor de los bienes).
El seguro "a primer riesgo" también puede aplicar en el caso de riesgos mayores, para empresas que tienen casi una certeza de que, ante un eventual siniestro, solo se afectarían parcialmente sus bienes, pero nunca la totalidad. Cuando resulta posible hacer una estimación de la Pérdida Máxima Probable que pudiera causarse en un solo siniestro, dicha estimación podría utilizarse como Suma Asegurada para una Póliza a Primer Riesgo. Al aplicar estos conceptos, las empresas logran mejoras en el costo de su póliza sin incrementar su exposición a pérdidas potenciales.
Finalmente, un tercer uso práctico que identificamos, es cuando resulta complicado para una empresa establecer el valor de los bienes, un edificio histórico por ejemplo, que si bien puede atenderse a través de acordar un "Valor Convenido" con la aseguradora, la forma más práctica de atender el problema es a través de la modalidad de "a primer riesgo".
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