Las pequeñas y medianas empresas son uno de los principales motores en la economía de un país. En México existen casi 4.1 Millones de MiPymes, que aportan el 42% del Producto Interno Bruto y generan el 78% del empleo nacional. El 95.4% de estos negocios son microempresas, el 3.6% son pequeñas empresas y el el 0.8% son empresas medianas.
A pesar de su importancia en la economía, de acuerdo con estimaciones proporcionadas por la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguro, tan sólo el 17% de estas empresas tienen contratado algún tipo de seguro.
Una de las causas de la baja penetración del seguro es la creencia de que su costo es elevado. En este sentido nos surge la duda ¿Cuánto consideras que cuesta asegurar una empresa micro o pequeña? ¿Cuánto habría que pagar a cambio de tener la tranquilidad que ante un incendio, una demanda o un terremoto, un negocio contaría con los recursos para poder recuperarse?
La oferta de Seguros para Pymes
Hoy en día, existe una amplia oferta de productos se seguro para las Pymes. Las aseguradoras se preocupan cada vez más por conocer mejor las necesidades de las micro y pequeñas empresas, han buscado simplificar sus productos haciéndolos más fáciles de contratar y de gestionar.
Un problema en este tipo de pólizas es la determinación de las Sumas Aseguradas, ya que a diferencia de los seguros de autos, en los Seguros Empresariales es responsabilidad del asegurado proponer como Suma Asegurada, el 100% del valor de los bienes de la empresa. Esto genera por una parte, complicaciones para determinar las Sumas Aseguradas, y por otra parte, empresas que declaran Sumas Aseguradas por debajo de sus necesidades reales, lo que afecta el monto indemnizable en el caso de un siniestro (Ver Claúsula de Proporción Indemnizable).
En este sentido, un gran avance en el mercado Pyme, es que hoy en día existen productos que permiten definir una Suma Asegurada para Edificios y para Contenidos, sin importar el valor total de los bienes. Dicha Suma Asegurada establece el límite máximo a indemnizar por parte de la aseguradora en el caso de un siniestro. Una empresa puede establecer $500,000.00 de Suma Asegurada para su Edificio, y la aseguradora le cubriría los primeros $500,000.00 que se pierdan en el siniestro.
Estos productos hacen mucho más sencilla y transparente la adquisición del Seguro para las Empresas. Asimismo, con base a este tipo de pólizas, es que podemos presentar una estimación de su costo.
Cabe mencionar que este tipo de pólizas son accesibles para la mayoría de empresas comerciales y de servicios. En el caso de empresas industriales, no todas las actividades cuentan con oferta de estos productos.
De qué depende el Costo de un Seguro
Los principales aspectos que influyen en la prima de un seguro son:
a) El tipo de póliza que se desea contratar
b) La actividad del negocio
c) La ubicación geográfica del negocio
d) Los bienes que se desean asegurar
e) Los riesgos que se desean proteger
Todos estos puntos inciden directamente en el nivel de riesgo, en otras palabras, en la potencial pérdida que ocurrir en el caso de un siniestro.
Pongamos un Hotel como ejemplo. El riesgo de pérdida si el hotel está ubicado en la playa es diferente al riesgo si éste estuviera ubicado en el centro del país. Si el hotel tiene 10 habitaciones es diferente que si contara con 50 habitaciones. Si el seguro cubre solamente incendio y/o explosión, es diferente, que si se incorpora la protección contra Huracanes, Inundaciones y Terremoto.
Para poder cotizar el Seguro para una Empresa, necesitan estar definidas estas variables.
¿Cuál es el costo de un Seguro para una micro o pequeña empresa?
Por lo anteriormente expuesto, es necesario definir algunas premisas para poder brindar una referencia.
Para una empresa comercial o de servicios que deseé asegurar una pérdida máxima de $1’000,000.00 en Edificio y Contenidos, y que incluya también la Responsabilidad Civil por $1'000,000.00, el costo de un seguro podría oscilar entre los $4,000.00 y los $7,000.00.
El caso de una empresa industrial sería diferente, ya que en función de su actividad, y del tipo de póliza, el costo podría irse hasta por arriba de los $15,000.00.
The Hartford, una de las principales aseguradoras de empresas ubicada en Estados Unidos, realizó un análisis con más de un millón de pólizas para Pymes otorgadas a lo largo de un periodo de 5 años. La principal conclusión de su estudio es que 4 de cada 10 Pymes americanas experimentarán un siniestro en los próximos 10 años. Nosotros consideramos que este dato, podría ser aún mayor en nuestro país.
Para la gran mayoría de las empresas, el costo de un Seguro Empresarial resulta menor que lo que cuesta Seguro de un Automóvil de mediana gama. Si tu empresa no cuenta con un Seguro, no esperes más, solicita una cotización sin ningún compromiso. Proteger a tu empresa contra eventos catastróficos es mucho más económico de lo que consideras.
