Las micro y pequeñas empresas están expuestas a una amplia variedad de riesgos que pueden generarles una pérdida económica. Cada PYME tiene necesidades diferentes de protección, sin embargo, existen algunos riesgos básicos o generales que toda empresa o negocio debe considerar al diseñar su Programa de Seguros. En este artículo describimos las coberturas básicas que toda Pyme debe considerar.
Los inventarios y la maquinaria de una empresa industrial son muy diferentes a los de una empresa comercial o a una de servicios. Los riesgos de una empresa con productos de madera es diferente al riesgo de una empresa relacionada con estructuras metálicas. Los riesgos de una empresa que fabrica productos intermedios es diferente a los de una empresa que fabrica bienes de consumo.
A pesar de estas diferencias, existen coberturas básicas que toda empresa debe considerar para su contratación. Estas coberturas protegen a los negocio contra riesgos que amenazan de manera general su operación y que pueden poner en peligro su supervivencia. A continuación te describimos cada una de ellas:
1) Edificio y Contenidos
Todas las empresas están instaladas en un edificio, en un local o en una nave industrial, instalaciones que necesitan proteger junto con todos sus contenidos. Cada empresa sabe lo que ha tenido que invertir para adquirir y/o acondicionar su edificio, así como para equiparlo con mobiliario y equipo, maquinaria e inventarios.
Un Incendio puede destruir un negocio en minutos. Un ventarrón podría afectar el techo de una nave industrial o derribar un anuncio. Aún sin tener en propiedad el edificio, si una tubería de agua se rompiera súbitamente podría afectar los inventarios.
Con la Cobertura de Todo Riesgo o Riesgos Nombrados, en las Secciones de Edificio y de Contenidos, una empresa estaría protegida contra cualquier evento que afectara sus instalaciones en su conjunto.
La cobertura de Contenidos te permite proteger inventarios, maquinaria, mobiliario, equipo electrónico, adaptaciones, y en general, los bienes propiedad de la empresa.
La cobertura de Edificios te permite proteger el Edificio (siempre y cuando sea de tu propiedad), incluyendo instalaciones fijas.
Cuando el edificio está en arrendamiento, las condiciones del seguro son diferentes, ya que habría que considerar la Cobertura de Responsabilidad Civil como Arrendatario en lugar de la cobertura de edificio.
2) Responsabilidad Civil Básica (Actividades e Inmuebles)
Toda empresa es responsable de la seguridad de las personas que estén dentro de sus instalaciones. Las instalaciones deben ser seguras y debe existir señales de advertencia o restricciones de acceso para espacios o áreas en condiciones de mayor riesgo.
De la misma manera, los bienes de terceros también pueden verse afectados, especialmente, en el caso del riesgo de incendio en el que pueden provocarse daños a edificios vecinos.
Provocar un daño a terceros, ya sea en sus propias personas o en sus bienes, genera la obligación legal de resarcir dicho daño, lo cual puede afectar gravemente las finanzas de cualquier negocio, por lo que el seguro de Responsabilidad Civil es un instrumento financiero necesario para protegerte contra estas situaciones.
Cabe mencionar que muchos de los municipios del país tienen formalmente como un requisito para las empresas la contratación de un Seguro de Responsabilidad Civil. Este seguro se refiere específicamente a la Responsabilidad Civil Básica (Inmueble y Actividades).
3) Fenómenos Hidrometeorológicos / Terremoto y Erupción Volcánica
Si bien, las propiedades quedan cubiertas con una póliza de seguro contra incendio, rayo y/o explosión y otro tipo de riesgos, mucha gente considera que una inundación o un terremoto también quedarían cubiertos. Y no es así.
Unas de las principales exclusiones en la Cobertura de Edificios y de Contenidos, corresponden a Fenómenos Hidrometeorológicos y Terremoto y/o Erupción Volcánica. La única forma en como pueden quedar cubiertos estos riesgos es mediante la contratación de dichas coberturas.
No te vayas con la finta de que tu negocio no está en una zona de riesgo. El precio de la prima es proporcional a dicho riesgo. En el caso de un terremoto, podrías reparar tu edificio, limpiar y remover los daños así como reemplazar cualquier maquinaria o equipo dañado con recursos propios?
Los tres puntos mencionados son en nuestra opinión las coberturas básicas a tener en cuenta para un Seguro Múltiple Empresarial. Te permiten proteger a tu negocio contra riesgos catastróficos como puede ser un Incendio, un Terremoto o una Inundación o Huracán. Asimismo, te brindan protección contra demandas de terceros por daños provocados por tu empresa.
Cabe mencionar que existen una amplia serie de coberturas adicionales que pueden integrarse a la póliza múltiple empresarial mejorando el nivel de protección, sin embargo, reiteramos que con estas tres coberturas estarías blindando a tu negocio contra riesgos mayores.
Nuestra recomendación es diseñar tu póliza con el apoyo de un asesor en riesgos, que complemente el conocimiento de los riesgos propios que tienen las empresas, con conocimiento en materia de productos de seguro y sus coberturas. En Certus Consultoría en Riesgos ayudamos a las empresas a contratar sus seguros con las coberturas que se ajustan a sus necesidades, contacta con nosotros (sconstantino@certusag.com).
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