Cuando un empresario escucha sobre un Seguro Empresarial es muy probable que esté asumiendo que es muy poco probable que su negocio incurra en alguna pérdida. Pensará, los accidentes pasan pero no ocurren muy seguido. Desafortunadamente, esa reflexión es equivocada.
En el caso de nuestro país, no existen información estadística sobre siniestros en los Seguros Empresariales, sin embargo, recientemente tuvimos acceso a un estudio sobre siniestros realizado por "The Hartford", una compañía líder de servicios financieros en Estados Unidos.
Este estudio muestra que las pérdidas ocurren mucho más frecuentemente de lo que uno pensaría y nos brinda una perspectiva sobre qué tipos de accidentes son los más comunes y sobre su costo.
Principales hallazgos del Estudio
"The Hartford" analizó los datos de los siniestros registrados por sus empresas aseguradas durante un periodo de 5 años. Los siniestros que se revisaron correspondieron a más de un millón de pólizas Pymes.
La principal conclusión del análisis, indica que 4 de cada 10 negocios tendrán un siniestro en los próximos 10 años. En otras palabras, en un horizonte de 10 años, la posibilidad de que una empresa experimente un siniestro que sea indemnizable por una aseguradora es del 40%.
IMPORTANTE : El Estudio muestra que los eventos inesperados ocurren
con mayor frecuencia de lo que muchos empresarios tienen considerado.
Frecuencia de los Siniestros vs Severidad en los Siniestros
Uno de los objetivos del estudio de "The Hartford" fue determinar qué tipos de siniestros son los más comunes y cuáles resultaban más costosos. Este estudio destaca dos conceptos importantes: frecuencia de los siniestros y la severidad de los mismos.
La frecuencia de los siniestros se refiere al número de siniestros que ocurren durante un periodo de tiempo. Algunos tipos de eventos suceden con mayor frecuencia que otros y es importante conocerlo. La severidad se refiere al daño promedio experimentado por siniestro. Algunas pérdidas pueden tener baja frecuencia pero una elevada severidad.
Los siniestros más frecuentes en las Empresas
Al momento de realizarse el análisis, se agruparon los siniestros por categorías, como Incendio o Daño a terceros. A continuación se presentan las categorías que ocurrieron con mayor frecuencia en orden descendente. Los porcentajes reflejan el porcentaje de negocios que se vieron afectados por cada tipo de pérdida en un periodo de 5 años.
- Robo y/o Asalto (20%)
- Daño por Viento y Lluvia – Fenómenos Hidrometeorológicos (15%)
- Incendio (10%)
- Resbalones y Caídas de Clientes (10%)
- Lesiones a los clientes o Daño en sus bienes (<5%)
- Daños a terceros por los productos o servicios (<5%)
- Golpes con Objetos (<5%)
Los tipos de siniestros por su costo
El segundo componente de la ecuación es el relacionado con el impacto económico de los siniestros. A continuación se presenta el ranking correspondiente. La cifra que se presenta está en dólares.
- Incendio: $35,000.00
- Daños a terceros por los productos o servicios: $35,000.00
- Lesiones a los clientes o Daño en sus bienes: $30,000.00
- Daños por Viento y Lluvia – Fenómenos Hidrometeorológicos: $26,000.00
- Resbalones y Caídas de Clientes: $20,000
- Golpes por Objeto: $10,000
- Robo y/o Asalto $8,000
Conclusiones
Alrededor del 40% de los negocios pequeños experimentarán una pérdida en los próximos 10 años. Los siniestros varían en frecuencia y en severidad. El Robo y/o Asalto tiene una elevada frecuencia y una baja severidad. El opuesto es el Incendio.
Los siniestros ocurren con mayor frecuencia de lo que el empresario se imagina. Muchos de ellos pueden ser reducidos a través de una administración adecuada del riesgo.
Prácticamente, ninguno de estos riesgos se puede eliminar por completo. Para poder proteger integralmente tu negocio y que verdaderamente puedas estar tranquilo ante un posible suceso de elevada severidad, como lo es el Incendio, una póliza de seguro es un instrumento fundamental.
En Certus Consultoría en Riesgos ayudamos a empresas para la contratación de su Seguro Empresarial: les asesoramos para seleccionar las coberturas que necesitan, les apoyamos en la cotización con las principales aseguradoras del país y les orientamos para la selección de la póliza que más les conviene. (sconstantino@certusag.com)
